С 1 сентября 2026 года вступил в силу закон № 248-ФЗ от 23 июля 2025 года, согласно которому вводится в обращение новая, так называемая третья форма национальной валюты — цифровой рубль. Она будет действовать наряду с наличной (банкноты и монеты) и безналичной (деньги на счетах в банках), ни в коем случае не заменяя последние, а дополняя их.
Главное отличие цифрового рубля от безналичной валюты в том, что безналичные деньги лежат на счетах в коммерческих банках, а счетами цифрового рубля управляет Банк России. При этом банк не распоряжается средствами в цифровых рублях, а только предоставляет доступ к ним. Другая особенность состоит в том, что Банк России не выдает кредиты в цифровых рублях и не начисляет проценты на остаток. Депозиты и кредиты остаются продуктами коммерческих банков.
Несмотря на то, что цифровой рубль имеет некоторые признаки криптовалюты, по сути он таковой не является. Скорее это токен. Разберём их сходства и различия.
Сходства
Цифровая форма. И цифровой рубль, и криптовалюта существуют исключительно в электронном виде, не имеют физического воплощения.
Использование цифровых кошельков. Для операций с обоими инструментами требуется электронный кошелёк — специальное программное или аппаратное средство для хранения цифровых активов.
Возможность быстрых переводов без посредников. Переводы как с цифровым рублём, так и с криптовалютой происходят быстро, минуя традиционные банковские посредники.
Программируемость. Технически оба инструмента поддерживают смарт-контракты — программы, автоматически исполняющие условия сделки при выполнении заданных условий.
Различия
| Критерий | Цифровой рубль | Криптовалюта |
| Эмитент | Банк России — единственный эмитент и оператор. | Нет единого эмитента — выпуск децентрализован, поддерживается участниками сети. |
| Правовой статус | Форма национальной валюты РФ, законное средство платежа на территории России. | В России криптовалюта признаётся имуществом, но не является законным платёжным средством для оплаты товаров и услуг внутри страны. |
| Волатильность | Стабилен — один цифровой рубль всегда равен одному обычному рублю. | Характеризуется высокой волатильностью — курс может резко меняться. |
| Анонимность транзакций | Транзакции не анонимны — все операции контролируются платформой ЦБ. | Транзакции могут быть анонимными или псевдонимными в зависимости от типа криптовалюты. |
| Инфраструктура | Хранится на платформе ЦБ РФ, доступ через приложения банков-участников. | Работает на технологии распределённого реестра (блокчейна), где данные хранятся в сети независимых узлов. |
| Цель использования | Предназначен для расчётов и переводов. | Используется для инвестиций, спекуляций, в некоторых случаях — для международных расчётов |
Таким образом, цифровой рубль — это эволюция традиционных денег, интегрированная в государственную финансовую систему и несущая государственные гарантии. Криптовалюта же представляет собой децентрализованный цифровой актив, не связанный с государственными обязательствами и подверженный рыночным рискам.
Чтобы пользоваться цифровыми рублями, нужно открыть счёт цифрового рубля на платформе Банка России.
Для этого необходимо:
- Быть совершеннолетним гражданином Российской Федерации.
- Иметь подтвержденную учётную запись на Госуслугах.
- Быть клиентом банка – участника платформы цифрового рубля
Демонстрация на примере Сбер
